富德生命人寿江西分公司3·15风以案说险——承诺5%收益背后的“文字游戏”

案例

2022年3月，周某在银行网点购买了一款名为“XX年金保险（分红型）”的产品，销售人员刘某宣称：“这款产品保证收益2.5%，加上分红至少能有5%的年化收益。”周某作为退休教师，为养老储备资金，一次性投入15万元。然而，2024年保单满期时，他发现账户价值仅16.3万元，按实际持有期计算年化收益率不足3%。

争议焦点

1.销售话术的法律边界：监管部门明确禁止使用“保本保息”“保证收益”等误导性表述，但本案中销售人员未直接承诺具体数字。

2.合同条款的隐蔽性：产品说明书显示，分红部分取决于保险公司的经营状况，且前三年红利分配比例为0%-1.5%，与销售人员的口头承诺存在显著差异。

3.退保损失争议：周某要求解除合同并全额退款，但保险公司指出其已签字确认“理解产品风险”，拒绝承担违约责任。

富德生命人寿江西分公司提示您：

1.警惕“演示收益”与“保证收益”的区别：所有理财险合同均需明确标注“保证利益”和“非保证利益”部分，后者可能存在波动甚至亏损。

2.关注费用扣除条款：此类产品通常收取高额管理费、销售佣金（可达首年保费的20%-30%），直接影响实际收益。

3.灵活配置资产：老年人应避免将全部积蓄投入长期理财险，可搭配短期存款、债券基金等低风险产品。