高收入无负债家庭可侧重不动产投资

　　熊先生在朋友眼中算是成功人士，31岁的他已是一家外资企业的中层管理人员，年薪25万元，单位配车。妻子29岁，是一国有企业职员，工作轻松，年薪10万元（含年终奖）。两人均有养老保险、意外保险。双方都是独生子女，父母都有正式工作且未退休，住房去年已还清贷款。

　　两人现有存款40万元，股票型基金市值10万元（8万元本金）。平时轮流在父母家吃饭，生活方面的开支不大，每月固定开支2000元左右。

　　●理财目标

　　1.资产合理配置，提高收益率；

　　2.准备要小孩，并进行教育基金的规划；

　　3.拟购买一套小户型房产进行投资，价格在50万元左右。

　　●理财嘉宾

　　兴业银行南昌分行理财师 刘石

　　大部分资产闲置收益低

　　熊先生家大部分资产闲置，收益低，幸好收入来源稳定，且家庭保障状况良好。由于计划再购进一套50万元左右的小户型，同时打算生孩子，并为孩子准备教育基金，资金方面还得进行相应补充。

　　根据目前的情况来看，熊先生家庭应重视资产抗通胀能力以及稳健增长。在侧重教育基金以及不动产投资的前提下，配置一些贵金属产品。

　　储蓄资金建议重新分配

　　目前，家庭资金只有20%投资股票，其余资金闲置，收益非常低，建议将储蓄中剩余的15万元进行重新分配。

　　首先需要建立“紧急资金储备”，以便应付可能出现的不时之需，根据收入状况初步设定3万元。这笔资金建议将其中1万元存为三个月定期存款，支取灵活；剩下2万元购买货币型基金，推荐兴业货币，该基金主要投资于国债、央行票据等产品，收益稳定、风险低、资金变现灵活、按日派发收益，去年年收益率为3.4%，高于定期存款一年的收益率。

　　储蓄中剩余的12万元，可以进行适当投资，比如保障型货币基金、稳定收益型理财产品、成长收益型的股票型基金等。同时，可以考虑现在点位较低的情况下，购置一定数量的黄金（如100克），以后每年固定购买一定金额的实物黄金，抵抗通胀的同时，也可给孩子留下一些纪念。

　　每月基金定投积攒教育金

　　以熊先生的家庭收入以及目前市场综合判断，未来需要花在孩子身上的积蓄大约120万元。考虑到未来19年的教育开支，目前推荐的方法为每月基金定投。

　　采用现金流量法计算，未来一年，每月需要定投的金额大约为5300元，建议选择的产品是债券和股票综合配置的基金，平均年化收益为7%。

　　利用公积金贷款投资小户型

　　熊先生计划再购置一套小户型房产进行投资，价值在50万左右，这套房产为第二套房，首付需要50%，即25万元左右；剩余25万元可采用公积金贷款，基准利率4.5%，年限20年。

　　考虑到19年的教育储蓄压力，建议采用等额本息还款法，如现在购买，未来每月需支付1575元的本金利息。

　　■记者黄培红/文